新能源专属车险迎来巨大市场空间

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为区分新能源车与燃油车的车险条款，2021年12月14日，中国保险行业协会公布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。2021年12月27日，新能源汽车专属保险产品正式上线。

从概念上说，新能源汽车保险条款可以为消费者提供全面有效的风险保障，承保车辆“三电系统”的事故损失以及车辆起火爆炸等意外风险。分散新技术应用过程中的意外风险，是对传统车险业务的拓展与延伸。

据平安产险湖北分公司有关负责人介绍，在业务开展过程中，新能源专属车险的接受度较高，而且已为很多客户解决了实际困难。

上述负责人举例说，2022年2月，新能源电动车“X鹏”车主高先生来报案，称自己驾车去公司途中，听见车底有碰撞声，将车开往服务站检查后，得知底盘动力电池箱体受损，维修报价近两万元。高先生面对高额维修费，向平安产险咨询是否能予以赔付，当得知自己承保的是新能源车专属条款，动力电池总成损失属于保险责任，车主高先生心里的石头终于落地。在保险公司的介入定损和沟通之下，完成理赔修车。

在对外经贸大学保险学院教授王国军看来，自启动以来新能源车险运行比较平稳，市场对新能源车险的接纳度较高，新能源车险展现了良好的发展前景，也为车险的进一步深化改革提供了思路。

数据显示，2021年年末，全国新能源汽车保有量达784万辆。根据《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。信达证券分析师左明杰预计，2025年，全国新能源汽车保有量将突破3000万辆。

一位保险机构内部人士对记者表示，这意味着财险公司车险业务构成即将发生重大变化，新能源车险业务比重将持续增加。虽然目前新能源车赔付数据仍处于积累阶段，目前看来新业务面临的挑战较多而利润空间较小，但随着新能源车销量的上升，还是有较大的业务空间。

从保费上看，招商证券研报指出，据测算，有20.7%的车辆基准费率有所上涨，其他车辆均持平或下降。同时，考虑到新旧费率切换时存量新能源车主在过渡期的价格敏感性，对25万元以下车价车辆的车损险基准保费均不涨价。

在采访中，也有新能源车主表示感受到了保费上涨。北京特斯拉车主小艺（化名）告诉记者，现在充电桩这类配套设施建设发展得很快很好，基本不用担心开车开到一半没电开不回来的情况，同时政策补贴力度也增强了，于是就将燃油车换成了新能源车。

“我现在这辆新能源车的车价是原来燃油车的一半，但保费却跟原来一样。这一点我还没有完全适应。”小艺坦言。

对此，有保险机构人士告诉记者，目前该险种还处于发展的初始阶段，各家保险公司还在积累数据，对保费的计算模型还有进一步优化的空间。

一位业内人士对记者表示，实际上，保费上涨的同时，保险权益也相应增加。而且，个别车主保费大幅提升是由于费率调整系数变化所致，并不是基准保费变动引起，而费率调整系数是因人而异，因车而异。比如自主系数，不同品牌或者不同型号所适用的系数就不尽相同。

业界普遍认为，新能源专属车险整体保费设计较为科学合理。一方面，为新能源汽车产业的蓬勃发展保驾护航；另一方面，有助于财险公司在市场潜力巨大的新能源车险业务方面规范发展。

中国人保财险有关负责人表示，新能源汽车保险是财险行业的一项产品创新。中国人保财险将以新能源汽车条款的上线为契机，持续提升保险服务的质量和效率，不断丰富产品供给，在服务经济发展新格局的过程中实现自身健康发展。

未来，新能源专属车险能够为车主提供更加全面和高质量的保障服务，有助于新能源汽车进一步拓宽市场份额。而新能源车保有率的提高又会带来更多保单，从而二者形成良性循环。