小米和OPPO在印度总共拥有超过1亿智能手机用户，但在没有所谓“影子银行”牌照的情况下，它们不能直接向消费者放贷，只能与印度金融公司合作为其平台上提供的服务提供资金。
2019年12月，小米在印度推出了在线贷款服务MiCredit，将用户与印度贷款公司联系起来，帮助他们获得小额贷款。截至2019年底，其平台已发放贷款1650万美元。OPPO在3月份推出了类似的金融服务OPPO Kash。
然而，据知情人士表示，这些中国手机品牌热衷于建立自己的非银行金融公司(NBFC)，这将允许它们直接向其智能手机用户群销售金融产品，从而有助于提高利润率。
一位熟悉小米金融服务计划的业内高管表示：“印度是非常重要的金融服务市场，改变规则将在该领域产生抑制效应。” 这是因为印度新的外国直接投资(FDI)规则在审批过程中又增加了新的挑战，此前该过程已因繁琐、缺乏透明度而遭到批评。
自从2018年一家大型银行几近倒闭后，印度央行(RBI)对批准此类申请始终持谨慎态度，现在可能会更严格。今年4月，印度表示将监控来自邻国公司的外国直接投资，这被广泛认为是为了防止中国企业在新冠疫情期间入股陷入困境的当地企业。
消息人士称，小米和OPPO的NBFC申请都等待了大约1年时间才获得印度央行批准。而在这项政策出台之际，由于新冠疫情导致的经济增长放缓，印度今年的智能手机出货量可能会下降10%。小米和OPPO没有回复记者的置评请求。
在宣布对外国直接投资进行更严格的审查之前，潜在投资者只能寻求印度央行批准“影子银行”牌照。业内消息人士称，现在，对于那些来自邻国公司来说，这将是个分两步走的过程，可能需要更长的时间才能获得批准。
市场研究机构Counterpoint Research的数据显示，小米是印度第一大智能手机品牌，印度也是小米最大的国际市场。按照出货量计算，小米拥有30%的印度市场份额。
Counterpoint Research负责研究的副总裁尼尔·沙阿(Neil Shah)表示，NBFC将让小米和OPPO获得用户数据和消费模式，进而帮助增加其他服务的收入。他们智能手机销售的利润率估计仅为1-2%。
沙阿解释称：“中国品牌正在牺牲硬件利润率以建立数亿用户基础，他们可以将这些用户基础货币化。而印度政策改变可能会推迟他们的雄心壮志。”
近年来，几家公司已经开始以“影子银行”的形式在印度运营，这些银行更容易向信贷生态系统的新客户放贷。咨询公司普华永道(PwC)估计，在2021到2022年，印度的总信贷需求预计为1.41万亿美元。
许多公司在其他亚洲市场都遇到了监管挫折，而印度对中国厂商来说利润依然丰厚。例如，小米的金融部门由于与监管机构在所需牌照类型上存在分歧，不得不于2018年末在印尼关闭相关业务。
两名业内消息人士表示，目前至少有30份由中国投资者支持的影子银行运营牌照申请已提交给印度央行。印度央行没有披露这样的统计数据，也没有回应置评请求。
印度律师事务所Link Legal合伙人桑托什·帕伊(Santosh Pai)表示，近几个月来，数十名中国投资者与他接洽，寻求有关获得NBFC牌照的建议。他说：“鉴于该行业正受到密切关注，有些记录不佳的投资者现在可能不会考虑进入印度NBFC市场。”
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